前段时间我看B站有一些财经去的UP主推荐了一本理财儿童读物《小狗钱钱》。我比较学院派，跟钱有关的读的书都是《经济学（宏观）》、《经济学（微观）》、《金融学》、《货币金融学》什么的，书是好书，就是比较废头发…… 本着保护我的程序员朋友们本来就不多的头发，作为微博经常给我推的恶心植发广告的恶性报复，这本《小狗钱钱》就是十分好的入门之作。
当然了，标题并没有侮辱狗的意思。
钱钱是一只会说话的拉布拉多，前任主人是一个很有钱的金先生，钱钱听了很多有钱人的理财思维，而它又会说话，于是就带着年仅12岁的小妹妹吉娅学会赚钱、管钱、利用钱增值。虽然是一本儿童读物，但是用来做理财的基本入门还是非常不错的。书中的文法让我回想起小时候读《冒险小虎队》的童年快乐哈哈哈。
开始动手理财的三件事
- 梦想手册
一个本子用来记录自己理财的目的，比如说要xx品牌的手机、存钱给孩子读书、存钱买婚房、去某地旅游等等。用来明确自己的储蓄目标。
大多数人并不知道自己想要什么东西，他们只知道，自己想要更多的东西。
你要知道：金钱就像一个放大镜，它帮你更充分地展现出你本来的样子。好人可以用钱做很多好事。而如果你是盗贼，那你很可能会把钱挥霍在一些蠢事上。要想过更幸福、更满意的生活，人就得改变自身。这和钱无关，金钱本身既不会使人幸福，也不会带来不幸。金钱是中性的，既不好，也不坏。只有当钱属于某一个人的时候，它才会对这个人产生好的影响或者坏的影响。钱可以被用于好的用途，也可以被用于坏的用途。一个幸福的人有了钱会更幸福；而一个悲观忧虑的人，钱越多，烦恼就越多。
所以，在一开始就要想清楚，自己的储蓄目标是什么，记录一本梦想手册，里面放着自己最想要存钱实现的三个梦想，并且每天翻看。存钱中途很想把钱花掉的时候，或者是遇到困难很难坚持的时候，梦想手册会给你力量。
- 成功日记
一个本子记录每一天的小成就，比如被上司夸奖、做了以前不敢做的事情。用来遇到困难的时候激励自己。要知道，如果你没有遇到困难，那就没有在成长。
你的自信程度决定了你是否相信自己的能力，是否相信你自己。假如你根本不相信你能做到的话，那么你就根本不会动手去做，而假如你不开始去做，那么你就什么也得不到。
在你展翅飞翔之前，你就必须相信自己能到达目的地你必须设想自己已经拥有了这些东西，这样你的一个小愿望才会变成一种强烈的渴望。你想象得越多，你的愿望就越强烈，那么你就会开始寻找机会来实现自己的梦想。机会到处都是，但是只有在你寻找它的时候，你才能看见它。
当你写成功日记的时候，你会对自己，对世界，还有对成功的规律作更深入的思考，会越来越多地了解自己和自己的愿望，这样你才会有能力去理解别人。彻底了解自己和世界上的所有秘密，是我们无法完全实现的一种理想，但我们可以一步一步地慢慢接近这种理想。
- 梦想储钱罐
为了实现梦想而设立的储钱罐，比如xx手机基金、xx旅游基金等等，用于存放实现具体储蓄目标的钱。专款专用。
当然了，如果你的目标是吃楼下新开的云吞，可以用硬币储钱罐。买房买车还是开个独立账户吧。家里放太多金属影响风水……
三件很重要的事
下面这三点建议是狗狗找到原来的主人金先生，金先生对主角吉娅的提醒。虽然跟理财的关系不大。
- 首先，在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。一切正常的时候，每个人都能做到这一点。只有当真正的困难出现时才能见分晓。只有少数人能坚定不移地贯彻自己的计划。
金先生鼓励吉娅无论在什么时候都要坚持自己的储蓄愿望，因为这是一件很漫长的事情。
- 情况顺利的时候，人人都能挣到钱。只有在逆境中，一切才能见分晓。
关于逆境和顺境中赚钱，可以看我另外一篇资本市场教会我的事,在一个平均收益率很高的市场里，赚到钱并不是一个很值得炫耀的事情，因为它可能意味着在日后下跌的市场里，同样的策略可能会造成严重的亏损。患难见真情，在所有场合都是。
- 当你决定做一件事情的时候，你必须在72小时内完成，否则你很可能永远不会再做了。
书中有很多个72法则，这是其中一个，用于给有拖延症的同学一些提醒，要做的事情最好在72小时里面做完。
醒醒！花呗它不是你的钱
先不要急着去查你还有多少花呗额度没有还，花呗只是一个消费贷款的例子。它跟信用卡或者各种贷款的本质一样。下面这三点是金先生给吉娅父母摆脱目前的经济困境给出的建议。
- 毁掉信用卡
讲得更通俗易懂就是把花呗关了。我个人对花呗这个东西并不是很排斥。我读书的时候认识一些月光的同学，看着花呗额度还没花完，老感觉自己账户里还有很多钱，买东西就是停不下来（是你吗）。
我自己对花呗的用法一句话总结：压缩预备现金容量。我对自己的投资方式比较自信，钱放在余额宝的收益太低。有一种不用现金的消费方式是信用卡，但是不是所有地方都收信用卡。收花呗的地方却很多，我假设所有地方都收花呗，那意味着我的现金账户（用于防止明天买菜没钱的账户）就不用放任何钱，把全部钱转入投资账户，即使是投定期，收益也比放在现金账户高。花呗的这些宽限期就能给我压缩现金的储备，更多钱放进储蓄账户。
但是有些人如果不使用现金，而使用信贷的时候，就会有一种自己还是很有钱的错误认识，对于这些朋友，我还是建议关掉花呗。
- 在许可范围内按最低的分期付款数目标准支付
尽量长的债务展期，虽然会产生更多的利息，但是可以防止本来已经陷入债务困难的家庭腾出一些可用资金来应对其他突如其来的花费，免得他们再次举债。这种把当年的痛苦分散到后面多年的方式，被各个国家娴熟使用，也是目前美联储选择印钞的原因。这个以后再开篇文章写。
- 将扣除生活费后剩下的一半钱存起来，剩下一半用于支付消费贷款，最好根本不申请消费贷款。
在上一个条件实现以后，陷入经济问题的家庭就可以留出一定的钱来进行储蓄，除了继续还清余下的贷款之外，还可以将钱放进储蓄账户，寻求跑赢利率的增值方式。
金钱能成为我们生活中非常强大的助推力。金钱可以在一定程度上提高我们的生活水平——生活的许多方面都是以钱为基础的。有了钱，我们就更容易实现我们的目标和梦想——当然，包括好的目标和梦想，也包括坏的目标和梦想。
下金蛋的好方法
书中推荐的理财方式需要开三个银行账户，他们分别是：
- 日常开销账户：用于平时买菜交房租电费的日常开销
- 梦想基金账户：上文提到的梦想储蓄罐，用于实现储蓄目标
- 金鹅基金账户：用于投资增值，长期不动的账户
前面两个账户都没什么技术含量，就把钱按一定比例放在那里。关于第三个金鹅基金（叫这个名字是因为会生金蛋的金鹅），需要保持一定的收益率，就需要一些投资技巧。
书中推荐的金鹅账户增值方式是定投基金，基金这种东西盘子大，不会因为某个公司的价值波动而引起巨大的波动（除非出现系统性风险），特别是大盘指数基金，波幅很小，对于投资者的心态要求就不高。通过基金可以实现分散风险的目的，因为基金通常由很多不同的股票或是债券组成。而以一定金额定投，可以达到一种高位少买，低位多买的效果，自动加仓。
另外提一句，在过去十年的美股市场中可能可以无脑定投基金，因为他们过去10年的纳斯达克指数一直是上升趋势，但是在A股市场，同样的法则未必适用，需要对基金产品进行一定的甄选。
绝不能把你全部的钱投入在股票或者基金上。这句话在我看来属于风险提示，定投虽然风险很小，但是依然需要强调风险，因为资产具有波动性，如果某个时期你正好急用钱，但是股票或基金正好处于低位，如果空闲的资金不足，是非常被动的。
对于书中观点的一些补充
- 风险警示
熟悉我的朋友都知道，我认为所有高收益的背后都是高风险，所有人（或者说是绝大部分人）都无法脱离风险溢筹曲线获得超额收益。即使书中把基金定投描述成一种如梦如幻、稳赚不赔的印钞厂，我在这里还是要提醒一下各位，市场上的所有产品都围绕的风险溢筹曲线附近，当有一种高收益的投资方式放在你面前的时候，注意它的高风险！
树在道旁而多子，此必苦李。
- 机会成本核算
书中钱钱在开头叫女孩多去想想赚钱的方法，推荐她去邻居那里打一些零工（带狗散步）
我这里提醒一句，所有的决策都是有机会成本的。并不是所有只要有薪水的工作都是能赚钱的。这么说可能很绕，换句话说——你的时间本来是值钱的，只有出价高过你时间的价值，你才是赚钱的。
书中赚钱有两个要点：
1. 为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱；
2. 把精力集中在你知道的、能做的和拥有的东西上。
如果我圈里有一些学生党，为了开始理财而花很多时间去各个地方打零工，其实我是不推荐的，除非工作本身能够锻炼你日后用到的能力，而且这种能力必须是做其他事情的时候无法习得的，否则站在机会成本的角度，其实是一笔亏本的买卖。
尾声
当我们发现对要学的东西早已熟悉的时候，可能就不会继续学习下去了。因为我们觉得自己已经知道了，所以对这些信息不在感兴趣。
其实刚开始要看这本书的时候我是不乐意的，因为我自认为自己已经有了充足的金融常识，对于入门书籍 上来就说从货币起源开始讲起……就很无语。但是《小狗钱钱》这本书很薄，里面把基础的理财知识穿插的故事来讲，也算非常有意思。
最后引用书中一句与理财没什么关系的话来结束文章吧。
不要为失去的东西而忧伤，而要对拥有它的时光心存感激。